Rappel gratuit
A chaque étape de la vie, il peut être nécessaire de faire appel à une banque pour être accompagné financièrement, afin d’avoir les moyens financiers de réaliser ses projets. Mais pour un prêt à la retraite est-ce différent? Un prêt personnel, un prêt viager hypothécaire, comment ça fonctionne, et surtout y a-t-il un âge maximum pour en souscrire un?
Grâce à l’emprunt bancaire, il est possible de disposer d’un capital financier immédiatement, sans attendre d’avoir accumulé l’épargne nécessaire. Ainsi, payer ses études, acquérir sa résidence principale, acheter une voiture, financer des travaux, avoir une facilité de paiement pour les achats de la rentrée ou de Noël, sont autant de projets personnels qui peuvent être candidats au crédit bancaire. Sur le plan professionnel également, au démarrage de son entreprise, de son cabinet médical, à l’ouverture de son magasin, le crédit bancaire permet d’avoir les fonds pour lancer son activité.
A chaque étape de la vie, il peut être nécessaire de faire appel à une banque pour être accompagné financièrement, afin d’avoir les moyens financiers de réaliser ses projets. Grâce à l’emprunt bancaire, il est possible de disposer d’un capital financier immédiatement, sans attendre d’avoir accumulé l’épargne nécessaire. Ainsi, payer ses études, acquérir sa résidence principale, acheter une voiture, financer des travaux, avoir une facilité de paiement pour les achats de la rentrée ou de Noël, sont autant de projets personnels qui peuvent être candidats au crédit bancaire. Sur le plan professionnel également, au démarrage de son entreprise, de son cabinet médical, à l’ouverture de son magasin, le crédit bancaire permet d’avoir les fonds pour lancer son activité.
Bon à savoir: le mot« crédit » nous vient du latin « credere » (croire) et nous rappelle que l'opération est basée sur la croyance par le créancier que le débiteur sera en mesure de rembourser sa dette.
Les banques jouent un rôle fondamental dans le financement des projets des ménages, en octroyant des crédits grâce aux dépôts d’argent qu’ils reçoivent de leurs clients. A septembre 2022, le crédit aux particuliers en France représente un encours de 1.500 Mrd€. Chaque mois, c’est plus de 20 Mrd€ de crédits qui sont octroyés aux particuliers, et presqu’un ménage sur deux a au moins un crédit immobilier ou à la consommation (1).
En échange de l’argent prêté, les banques exigent des intérêts qui seront remboursés en plus du capital prêté. L’intérêt peut être vu comme le coût, ou le prix du service fourni par l’établissement bancaire à l’emprunteur. Depuis fin 2008, date à laquelle les taux d’intérêt des crédits immobiliers s’élevaient à 5.07% en moyenne (2), la baisse a été presque constante, pour atteindre un point bas à 1.03% en octobre 2021. L’année 2022, marquée par la guerre en Ukraine et le retour de l’inflation, a vu les taux remonter pour retrouver, en fin d’année 2022, le niveau de début 2015. En France, le taux d'intérêt est plafonné par un taux limite appelé le taux d'«usure ». Il représente le taux que les prêteurs ne peuvent dépasser, et est publié chaque trimestre par la Banque de France.
On distingue principalement deux types de prêts pour les particuliers: les prêts immobiliers, et les prêts à la consommation. Tous deux ont des objectifs différents, et les règles qui encadrent l’octroi et le remboursement de ces crédits sont adaptées à ces objectifs spécifiques. Le prêt à la consommation est utilisé pour des projets ou des besoins non professionnels et est plafonné à 75.000 euros. Il peut s’agir d’un prêt personnel qui permet une utilisation libre des fonds, d’un crédit affecté comme par exemple un prêt pour l’acquisition d’une voiture, ou d’un crédit renouvelable souvent associé à une carte de paiement. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter les différentes rubriques disponibles sur le site de la Banque de France.
La plupart des grands établissements bancaires proposent une gamme très complète de prêts, en revanche certains prêts plus spécifiques vont être proposés de manière plus confidentielle, c’est par exemple le cas du prêt viager hypothécaire.
L’établissement qui octroie le crédit a pour objectif de sécuriser le remboursement du crédit et des intérêts facturés pour le service du crédit. Les établissements de crédit cherchent à se protéger au maximum du risque de défaut, c’est-à-dire l’impossibilité pour l’emprunteur d’honorer sa dette.
L’établissement de crédit va donc pouvoir mettre en place des protections. Premièrement, il va s’assurer que l’emprunteur est bien en capacité de payer les mensualités du crédit grâce à ses revenus mensuels. Si le montant des mensualités est trop important, en proportion des revenus, le risque de non remboursement sera plus fort, voire trop fort pour l’établissement bancaire. La banque va donc regarder votre taux d’endettement.
Deuxième protection, la garantie. La banque va chercher à être remboursée même si l’emprunteur n’est plus en mesure de payer ses mensualités, par exemple en cas de décès. Pour cela, la solution très répandue est d’exiger que l’emprunteur souscrive une assurance, qui prendra le relais en cas de problème. C’est ce qu’on appelle l’assurance emprunteur, ou l’assurance de crédit, qui peut être proposée par la banque elle-même ou par des compagnies d’assurance. Cette assurance n’est pas obligatoire d’un point de vue légal, mais les banques vont souvent l’exiger comme condition indispensable à la mise en place d’un crédit immobilier.
Pour les prêts immobiliers, la banque peut exiger une garantie, pour s’assurer du paiement des mensualités de votre crédit, en cas de défaillance de votre part. Il peut s’agir d’une caution bancaire ou d’une hypothèque. La plupart du temps, vous serez orienté vers la garantie Crédit Logement. L’hypothèque va plus souvent être utilisée pour le financement d’un logement neuf.
A la retraite, le revenu chute fortement, de 30% à 40%comme le calcule le dernier rapport du Conseil d’Orientation des Retraites. Ainsi, les mensualités du crédit sont plus à risque. De plus, avec l’augmentation du risque de décès avec l’âge, l’assurance décès va être plus chère pour les personnes plus âgées, et il va même être impossible de souscrire une assurance décès au-delà d’un certain âge. Traditionnellement les établissements bancaires limitaient l’adhésion à 70 ans, et les garanties prenaient fin au plus tard à 75 ans. Avec l’allongement de l’espérance de vie et la concurrence plus forte des assurances en délégation, vous pourrez trouver à vous assurer jusqu’à l’âge de 85 ans, avec un âge maximum de 90 ans, mais le coût de l’assurance augmente très fortement dans ces tranches d’âge. Ainsi le prêt retraite est plus compliqué à obtenir, et plus cher...
En théorie, il n’y a pas d’âge maximum pour emprunter. A la retraite, nombreux sont les projets ou les besoins de financement qui nécessiteraient un emprunt. Vous avez envie de rénover votre domicile, vous avez envie d’acheter une nouvelle voiture, un camping-car, de profiter de votre temps libre pour vos loisirs et vos voyages... Bien souvent le crédit immobilier n’est plus au centre des besoins, en revanche le prêt personnel pourrait être utile pour de nombreux seniors.
En début de retraite, les banques sont encore assez souples sur l’octroi de crédit, mais au-delà de 75 ans, il devient très compliqué et souvent assez désespérant d’être financé par le crédit bancaire, pour les raisons évoquées précédemment. Le prêt viager hypothécaire, instauré en 2006, permet d’obtenir un crédit en contrepartie d’une hypothèque sur son bien immobilier, et ce de manière viagère, c’est-à-dire que le remboursement s’effectuera au moment du décès. Cette solution reste très difficile d’accès et très peu répandue en France. Dillan propose une solution alternative qui vous permet de monétiser votre patrimoine immobilier pour accéder au capital financier nécessaire pour vos projets.
(1) Etudes économiques de la Fédération Bancaire Française
(2) L’Observatoire Crédit Logement
